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关于做好P2P网络借贷风险专项整治 整改验收工作的通知

(合互金整治办〔2018〕8号)

各县(市)区、开发区互联网金融风险专项整治工作领导小组:
      为扎实推进P2P网络借贷(以下简称“网贷”)风险专项整治工作,根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(2016年第1号主席令,以下简称《办法》)《关于印发安徽省P2P网络借贷风险专项整治工作方案的通知》(皖金〔2016〕74号)《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(皖网贷整治办〔2018〕1号)《关于印发合肥市P2P网络借贷风险专项整治工作方案的通知》(合互金整治办〔2016〕7号)和相关工作部署精神,现就做好我市P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作有关要求及安排通知如下: 
一、充分认识整改验收的重要意义
      整改验收是本次网贷风险专项整治工作的关键核心环节,各地整治办要高度重视,加强统筹,强化责任,全力配合市整治办做好此项工作,要按照全市统一部署,严格把握备案机构数量和质量,按照“明确标准、严格把关、积极稳妥”的原则,整改验收合格一家、备案一家,有序开展辖内存量网贷机构的整改验收与备案登记工作,实现行业市场出清、扶优抑劣、规范纠偏,确保向常态化监管的稳步过渡,真正引导行业守住法律底线和政策红线,回归信息中介本质,坚持小额分散功能,定位线上经营模式,建立合理定价机制,服务实体经济和小微企业。 
二、扎实做好整改验收的各项工作

(一)明确验收程序,细化工作要求。根据省整治办要求,整改验收工作按照“网贷机构申请、市县组织验收、省整治办复核”的程序开展。
一是网贷机构对照整改要求实施整改,形成整改工作报告和整改验收工作指引自查表(附件6),向所在县(市)区、开发区整治办提出书面验收申请。各地要及时将本通知转发至辖区内各整改验收对象,积极督促其抓紧自查整改,并最迟于2018年3月15日前提交整改验收申请和相关材料。逾期未提交验收申请的机构,在本次专项整治期间,原则上不予备案登记。
二是市整治办根据全市网贷机构申请情况,牵头组织成立市县联合工作组,开展整改验收,对验收合格的机构出具书面验收意见,并报省整治办复核。整改验收工作具体操作见《合肥市P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作指引》
三是省整治办对各市整治办验收合格的网贷机构进行复核,复核通过的由省金融办、安徽银监局联合出具验收合格证明文件。
(二)成立验收专班,落实各方责任。此次整改验收工作由市整治办牵头,市县两级联合工作组具体实施,联合工作组由市金融办、巢湖银监分局、市公安局、市工商局、各地整治办组成。市整治办将聘请会计师事务所,邀请省互金协会等单位安排人员参加。各地要高度重视本次整改验收工作,切实落实属地管理职责,安排至少1-2名业务骨干参加联合工作组,认真做好整改验收期间组织协调工作,同时,要切实制定风险预案,积极做好信访投诉和风险事件的接待处置工作。
各地整治办应指定官方网站对辖内拟备案网贷机构的整改验收情况进行公示,公示时间应不少于一周,并要求网贷机构在自身官方网站及APP上及时对本机构整改验收及备案登记情况进行信息披露。公示期间,各地整治办如收到出借人、借款人、其他网贷机构对公示机构的举报,以及省市整治办、异地整治办转办的举报,经核查属实的,应当撤销公示内容并对网贷机构重新进行整改验收。
(三)严格验收标准,确保分类施策。此次整改验收工作将综合按照《办法》、省整治办下发的整改通知书以及本通知明确的整改要求,坚持标准从严、稳妥推进的原则,进行全覆盖、有重点的实质检查,通过核查账务系统、资金流水、融资项目真实性、抽查借贷合同、暗访检查违规线下营销和违规宣传行为、产品合规性调查等手段,查实查透网贷机构存在的问题,严防被检查机构“带病”通过验收。对于不同情况的网贷机构,坚持分类施策、科学处置:
一是对于验收合格的网贷机构,将尽快予以备案登记,确保其正常经营。
二是对于积极配合整改验收工作但最终没有通过的机构,各地应根据其具体情况,或引导其逐步清退业务、退出市场,或整合相关部门及资源,采取市场化方式,进行并购重组。
三是对于严重不配合整改验收工作,违法违规行为严重,甚至已经有经侦介入或已经失联的机构,各地要依据《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》和相关法律法规予以取缔关闭。
四是对于为逃避整改验收,暂停自身业务或不处于正常经营状态的机构,各地整治办要予以高度重视,要求此类机构恢复正常经营后,酌情予以整改验收和备案。
五是对于辖区内业务余额较大、影响较大、跨区域经营的机构,需要建立跨省(市、区)联合核查机制的,由各地整治办书面提出申请,最终上报省整治办研究整改验收工作安排。
各地要结合本地区实际情况,积极稳妥推进整改验收工作,充分发挥市场监督管理、公安等具有行政执法权的部门在机构退出环节依法履行相应职能,确保不发生处置风险的风险,守住不发生系统性区域性风险和不发生大规模群体事件的底线。  
(四)明确时间节点,严格政策界限。按照国家和省整治办统一要求,对全市网贷机构将明确不同时间节点,分类加以规制,具体包括:
一是根据全国互联网金融风险专项整治领导小组有关要求,对于在《办法》发布之日(2016年8月24日)后新设立的网贷机构或新从事网络借贷业务的网贷机构,在本次网贷风险专项整治期间,原则上不予备案登记。
二是对于自始至终未纳入本次网贷专项整治的各类机构,在整改验收期间提出备案登记申请的,各地整治办不得对此类机构进行整改验收及备案登记。
三是对于《办法》规定的十三项禁止性行为及单一借款人借款上限规定,网贷机构自2016年8月24日后不得再违反,如果整改后相应存量业务没有完成化解任务的,不得进行网贷机构备案登记。
四是对于开展过涉及房地产“首付贷”、“校园贷”以及“现金贷”等业务的网贷机构,应当按照《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》(银监发〔2017〕26号)、《关于对“现金贷”业务进行规范整顿通知》(整治办函〔2017〕141号)的要求,暂停新增业务,对存量业务逐步压缩,制定退出时间表,对于相关监管要求下发后继续违规开展上述业务的机构不予备案。
五是辖内各网贷机构应当与通过全国网贷专项整治领导小组办公室组织开展的网贷资金存管业务测评的银行业金融机构开展资金存管业务合作。
六是对于在规定时间内没有通过本次整改验收,无法完成备案登记但依然实质从事网贷业务的机构,各地应当协调市场监督管理、公安等职能部门依法依规予以取缔关闭。必要时书面提请市整治办予以协调支持,市整治办将提请省整治办注销其电信经营许可、封禁网站,要求金融机构不得向其提供各类金融服务等。
(五)把握工作进度,逐步完成验收。按照省整治办统一部署,此次整改验收及后续备案登记工作将分阶段完成:
     1. 2018年3月15日之前各网贷机构提交整改验收申请。
     2.2018年4月底之前完成主要机构的整改验收工作。
     3. 2018年5月底之前完成个别难度极大、情况极其复杂的机构相关工作。
     4.机构备案工作将分批进行,具体时间安排由省整治办研究确定,最迟于2018年6月底前全部结束。

   关于整改验收过程中部分具体问题的解释说明

       1.关于债权转让有关问题。对于债权转让是否合规,应当具体问题具体分析。为解决流动性问题,在出借人之间进行的低频次债权转让,应认定为合规;对于开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为则应该认定为违规;对于由网贷机构高管或关联人根据机构的授权,与借款人签订借款合同,直接放款给借款人,再根据借款金额在平台放标,将债权转让给实际出借人的“超级放款人”模式的债权转让,由于其可能导致网贷机构虚构标的、将项目拆分期限错配、直接或问接归集出借人资金等行为,应当认定为违规:以活期、定期理财产品的形式对接债权转让标的,由于可能造成资金和资产的期限错配,应当认定为违规。同时,各网贷机构不得以出借人所持债权作为抵(质)押,提供贷款。 
       2.关于风险备付金有关问题。目前市场上部分机构出于解决信用风险的考虑,提取了部分风险备付金,这一经营模式与网贷机构的信息中介定位不符。应当禁止辖内机构继续提取、新增风险备付金,对于已经提取的风险备付金,应当逐步消化,压缩风险备付金规模。同时严格禁止网贷机构以风险备付金进行宣传。各地应当积极引导网贷机构采取引入第三方担保等其他方式对出借人进行保障。 
       3.关于资金存管有关问题。全国网贷专项整治领导小组办公室委托中国互联网金融协会开展网贷资金存管业务测评,测评工作将按照“标准统一、质量优先、客观公正、实事求是”的原则,严格依据《网络借贷资金存管指引》有序开展。网贷机构应当与通过测评的银行业金融机构开展资金存管业务合作。
       4.关于综合借款成本及“现金货”有关问题。各市应当继续做好对“现金贷”的清理整顿工作,要求辖内网贷机构依照《关于对“现金贷”业务进行规范整顿通知》相关要求开展业务,对于继续撮合或变相撮合违反法律有关利率规定的借贷业务的网贷机构不予备案登记。 
       5.关于法人及分支机构备案有关问题。申请备案登记的网贷机构应当为法人机构,在申请登记的同时,应当将本法人机构的所有分支机构信息报送至本地网贷整治办公室,同时,相关整治办公室应当及时共享相关信息,并密切配合,共同处置相关风险。 
       6.关于线下经营的有关问题。对于大规模从事线下营销的网贷机构,应当消减淘汰或转型线下营销门店及人员,清理、摘除相关标示、标牌、宣传牌、宣传单等,不得再在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目。 
       7.关于网货机构业务规模控制有关问题。网贷机构应当持续优化自身业务结构,调控自身业务规模,在前述要求的基础上,应当自整改通知书下发之日起,实现存量违规业务持续下降,确保不再新增任何违规业务。对于存在违反《办法》规定的十三项禁止性行为以及单一借款人上限的网贷机构,在其相应违规业务没有化解完成前,各地整治办应当不予备案登记。 
       8.关于网贷机构与地方金融交易所合作有关问题。对于与各类地方金融交易所进行合作的网贷机构,应当停止合作,存量合作业务逐步转让或清偿,最终于本次专项整治结束之前完成。
       9.关于网货机构业务外包及机构分立有关问题。辖内网贷机构不得将核心业务进行外包。对于将自身业务分割,将原有网贷机构分立为不同实体的情况,如果其分立出的实体,只与将其分立出的网贷机构进行业务合作的,则应当将分立后的机构视为原网贷机构的组成部分,进行一并验收管理。 
       10.关于网货机构信息披露有关问题。网贷机构应该继续完善自身信息披露,于自身官方网站或APP上确实披露项目风险及资金投向,同时将本法人机构的所有分支机构信息报送至本地网贷整治办公室,在本次专项整治结束前,网贷机构应当依据银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》进行完整的信息披露。 
       11.关于网货机构基础设施有关问题。对于缺乏合规的网络安全设施的网贷机构,应于本次专项整治结束前,提升安全防护和开发能力,确保系统能够满足保护客户资金信息安全、防止黑客攻击和系统中断等信息科技安全要求。


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